Také jste si všimli, že banky v posledních měsících výrazně navýšily úrokové sazby na spořicích účtech? Po mnoha letech se tak tento spořicí produkt stává poměrně atraktivním. Jak ale úročení na „spořáku“ funguje? A dává tento produkt smysl?
Co je to spořicí účet?
Spořicí účet je speciálním druhem bankovního účtu, který se zpravidla vyznačuje vyšší úrokovou sazbou. A tak zatímco na běžných účtech je v dnešní době standardem nulová úroková sazba, na spořicím účtu můžete dosáhnout v roce 2022 u většiny bank na sazbu převyšující 4, a někdy dokonce i 5 % p. a. (sazba je vždy uváděna jako roční).
Po dlouhé době se tak spořicí účty staly produktem, na který banky lákají stávající i nové klienty. Po mnoha letech snižování sazeb nastala pro klienty mnohem příznivější situace, kdy se banky předhánějí v tom, která nabídne vyšší zúročení.
Oproti běžnému účtu má ale spořicí účet některé nevýhody. Peníze jsou na něm více vázané. Některé banky mohou omezit možnost výběru tak, že peníze dostanete například až druhý den, nebo dokonce za měsíc. V tomto směru jde však již spíše o výjimky a většina bank nabízí možnost okamžitého výběru prostředků.
Spořicí účet má obvykle následující omezení:
- Nemůžete si k němu zřídit platební kartu.
- Nemůžete na něm nastavit trvalé příkazy.
- Nemůžete z něj převádět peníze jinam než na svůj vlastní běžný účet.
Jak se peníze úročí?
Úrok se na spořicím účtu vždy připisuje zpětně. Nejčastější variantou je připsání úroku dle zůstatku za předchozí měsíc. Výše zůstatku se samozřejmě může v průběhu měsíce měnit, banka tento vývoj při úročení zohledňuje a v potaz je brán každý konkrétní den v měsíci a konkrétní částka na účtu během něj.
Příklad:
Pro zjednodušení řekněme, že jste na účtu měli po celý měsíc 100 000 Kč a úroková sazba činí 5 % p. a. V takovém případě vám banka za daný měsíc připíše na účet přibližně 416 Kč. Jenže tento úrok podléhá dani z příjmů, která je vybírána srážkou. To znamená, že banka odvádí tuto daň za svého klienta. Proto z připsaného úroku banka strhne daň ve výši 15 % a na účet tak reálně bude připsáno „pouze“ cca 354 Kč.
Velkou výhodou spořicích účtů je, že jde o spojité měsíční úročení. To znamená, že pro další měsíc se úrok vypočítává nikoliv ze zůstatku 100 000 Kč, ale ze 100 354 Kč.
Dává spořicí účet smysl?
V době, kdy hrozí, že inflace v Česku meziročně překoná 20 %, je nutné upozornit na to, že ani úrok ve výši 5 % dnes inflaci nepokryje. Peníze tak reálně ztrácejí na hodnotě. Spořicí účet je ale dobrým nástrojem, jak před inflací v maximální možné míře ochránit nezbytnou životní rezervu a zmírnit škody, které na penězích napáchá inflace.
Navíc v době, kdy akciové trhy prudce klesají, se spořicí účet jeví jako velice bezpečná a pro širokou veřejnost vlastně jediná skutečně funkční metoda, jak základní životní rezervu zhodnocovat.
